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“财神节”看门道:平安综合金融下了一盘大棋

   
平安银行商城电话    推荐:admin 2019.02.03

  打个并不确切但形象的比方,菜场的禽肉蛋和蔬菜通常是不同摊主分业经营的,可消费者的需求却是一体化的。假设卖鸡蛋和卖蔬菜的是同一店主,他就可能对老顾客的饮食偏好了如指掌,在顾客购买鸡蛋时提供新鲜番茄打包价,对有口味偏好者还可以顺手送葱花。

  消费者对金融产品的需求也是一体化的,他和家人需要寿险、健康险,他的汽车需要产险,他的房屋有着贷款,日常消费使用信用卡,这却并不影响他仍有闲钱要做投资;理性投资人会做资产配置,他也许既需要证券基金或信托,也考虑安稳的银行理财、保险理财或是存款产品……

  假设这些金融“店铺”的店主也是同一个,那往往也能更了解老顾客:给顾客更量身定制的金融产品组合,甚至可以做资产诊断,协助优化配置;有了大数据对消费者更清晰地“画像”,还能在贷款或保险产品上产生更精准的定价,这对优质客户而言,往往意味着比别家更高额度、更高效率、更低费率。

  在当前国内金融分业经营的格局下,不同的金融“店铺”是“银、保、证”分业体系下不同牌照的子公司,而“同一个店主”的协同化金融服务,便是综合金融集团的全牌照经营。

  若要一探平安的综合金融发展态势,不妨以其正在进行的“1.08财神节”活动作为观察切口——这一在集团层面启动的年度大型活动,调度了旗下所有金融板块的最强资源。在中国平安官网主会场、或是在平安旗下的各专业公司APP分会场里,比如口袋银行APP、金管家APP、好车主APP、陆金所APP等,都同步开辟了“福禄寿禧”四大专区,就像是不同的店铺统一在了一起——寿险、产险、健康险、银行、信托、陆金所等12家专业公司的上千款强档产品汇集,消费者可以“一站式”解决自己的全方位金融需求。

  这届“财神”带来好货连连,这不,在1月8日当天,“财神节”整体交易额已经爆表,截至晚上8点,数据已超1000亿。

  - 平安人寿“店铺”里强势推出了10元起投的万能保险“零钱养老”,结合平安大家庭里强大的资产管理能力和领先的互联网产品开发能力,这个“店铺”能为消费者提供投保门槛低、灵活交费、线上投保、交互界面清晰直观的年金保险,推出当日亦形成爆点,成交件数超过5万,成交金额逾5318万元;

  - 平安产险“店铺”里祭出19.9元就能保百万的全年公共场所重大事故意外伤害保险“暖宝保”,该产品上线当天就受到全国消费者爆抢,参与购买的人数超过110万人,销售额超2000万元;

  - 平安银行“店铺”里则热卖着年化收益稳站4%之上的“成长系列”净值型理财产品。

  如果以上“爆款”还不足以让消费者心动,各“店铺”还都拿出杀手锏,把优惠资源都汇拢在了平安自家的大集市里:

  而平安集团本身,砸优惠也毫不手软,为了带动参与性和互动性,推出了“全民瓜分一吨金”。用户只要每天签到、互动以及分享活动页面,即可有机会获得黄金券和投资券,参与瓜分一吨金。

  看完热闹,如果大家觉得综合金融就是把旗下各公司的产品放到一起,是“1+1=2”的话,那就只看到了平安一盘大棋的第一层。

  先深入看到第二层。在“财神节”大卖的后台,是平安悄然运用了一道“主账户体系”。仔细推敲不难发现,不管客户选用的是哪个账户入口,比如口袋银行的、或是金管家的,都可以随时随地查看个人存款、银行理财、黄金、保单、积分、信用卡和贷款所有资产信息。这是平安“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合金融“基础设施”。

  就“一个账户体系”这一点,目前在其它的金融集团或大型银行主导的综合金融架构里,基本还都没有实现。

  在说第三层之前,我们先来看看国内发展综合金融的主体们的基本格局,“愉见财经”将其基本分为四大类:金融控股集团型、大型银行主导型、地方政府主导型、大型企业涉足金融后形成的“产融结合型”。

  其中,单从数量上来看的话,大型银行主导型的综合金融是最多见的;而金融控股集团型主要就三家:中信、光大及平安;地方政府主导型仍然有浓郁的地方经济捆绑色彩;从趋势上来看的,大型企业涉足金融型中的不少“XX系”,正在严监管的趋势下逐渐式微。

  那么从金融控股集团和银行系主导的综合金融发展来看,目前为止,多家的进度仍然处于攒完牌照后尚需走向协同发展的路上,不少子公司之间尚只是做到了“同名”,还未做到“同心”。

  以平安零售转型中的“尖兵”平安信用卡为例,其既是一个“入口”也是一道“桥梁”。

  一头,依托集团综合业务及内部客群获客,比如借助集团拥有的130万保险代理人的综合业务开发能力,是平安信用卡获客渠道的有效的补充;另一头,比如保险客户进了信用卡这扇银行的“大门”后,就有归并了原口袋银行APP、橙子银行APP及平安信用卡APP而成的“新口袋银行APP”等基础设施虚席以待,持卡人拥有一张信用卡就等同于登陆了集贷款、证券、理财、支付等业务功能于一身的综合金融平台,连接起客户的生活、消费、金融场景,客户也很有可能从卡用户转而成为存、贷、理财用户。

  平安的这一盘大棋并非无心插柳,而是有谋有略。除了后台系统上的反复升级、融合与统一,还有前端打法上的“配合战”。仍以平安信用卡为例,平安银行信用卡及消费金融事业部总裁曾宽扬在接受“愉见财经”采访时介绍称:“比如我们对产险、寿险客户量身定制了一些分期产品,比较高额的保单就可以用分期来买;同样的,对证券、信托、陆金所等,我们也会根据各个平安子公司的客户和业务特性来定制信用卡产品,并为这些客户打造一站式便捷服务平台。”

  此次“财神节”上各专业公司的优势资源互补与共享,又是平安综合金融“配合战”的又一次大练兵。

  故事讲到这里,如果仅仅做到了各业务板块的高度协同、交叉销售,那这届“财神”也只是到目前为止表现优秀,还跟不上未来的“大云平移”时代的新节奏。

  早早布局了大数据、AI、云计算等,近10年来科技投入已超500亿元的中国平安,布局综合金融还有第四层:科技赋能。

  先说点题外话,在很多人的印象中,家大业大的金融巨擘平安,总是该和中信、光大等相提并论,而金融科技这事儿似乎还是该看BATJ阵营的。但事实上,低调的平安两者兼备,综合金融与科技金融双双领跑。在知识产权媒体IPRdaily联合incoPat创新指数研究中心发布的“2018年全球金融科技发明专利排行榜(TOP20)”中,中国平安以1205项发明专利申请件/量雄踞榜首,超过了位于第二、第七、第十一、第二十的阿里、腾讯、京东、百度。

  在中国平安董事长马明哲的战略体系里,这是一串“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”的逻辑链条。

  如今新年伊始,细心的朋友会发现中国平安已经修改了其LOGO下方的一行小字,从「保险·银行·投资」变成了「金融·科技」。“金融”和“科技”的双引擎驱动,已经轰鸣。

  科技之于中国平安,不仅仅是7×24小时的AI客服,不仅仅是在全球首创应用微表情智能识别后实现信贷损失率降低60%,不仅仅是在车险“510极速查勘”模式下实现全年逾1000万起理赔90%以上案件在10分钟内完成查勘,“智能闪赔”助力车损理赔成本降低10%,也不仅仅是“金融壹账通”应用生物识别、人工智能、区块链和云计算等四大核心技术,为全国483家银行、42家保险公司及2400家其他金融机构提供智能营销、智能风控、智能产品、智能运营等系统服务……

  - 首先,“财神”带货之所以妥妥连出爆款,1月8日当天20点前交易额就过千亿大关,是其本就通过过往海量消费大数据精准分析,因此精准针对目标客群所需;

  - 其次,这些产品也大量运用了科技的力量,确保在消费者购买的前中后期都能享受优质的服务与体验;

  - 最后,平安内部所拥有的融会贯通的线上+线下平台,也为大规模营销助了一臂之力。

  而当客户通过“财神节”或类似的活动进入平安的大数据体系后,其在平安的综合金融体系里留下的各种金融行为(数据在客户充分授权的情况下才会被调用)也在不停地画出他的“肖像”。据称,平安对客户的每一次交易行为贴上标签,一个客户身上最多可能有高达2000多个标签。

  大道至简。平安做这些的初心和落脚点、起点与重点,还是“客户”二字——是要更懂得客户,更懂得如何综合服务好客户。

  一如在2018年满30周岁的平安,提出的那句回归初心的Slogan:“平安30更懂你”。

  就像开篇的比方里说到的,正因为金融消费者的需求多样,平安才以发展综合金融以满足客户全方位的需求;而平安所有的科技运用,最终也是为了让产品更匹配客户甚至“千人千面”地为客户量身定制,以及为了让客户的体验更高效、更舒适。

  再回到本文开头的那个“菜场”的比方。中国平安,何尝不像是那位对老顾客的饮食偏好了如指掌的店主,因而能打包菜式、精准服务。

  付出皆有回报,升级的服务也得到客户的认同,在综合金融的战略下,平安集团客用户规模快速增长,客户黏性及价值提升:

  - 从客户规模来看,2018年9月末,中国平安录得个人客户数1.82亿,同比增长18.7%,用户总量5.13亿,同比增长19.4%;

  - 从客户黏性来看:2018年前6个月,中国平安累计通过代理人渠道销售产险、养老险、健康险产品获得的新增保费为247.25亿元,同比增长22.3%;客均产品数达2.39个/人,同比增长4.8%,客均利润为281元/人,同比增长2.5%;

  - 从客户体验来看,2017年,平安集团的NPS(净推荐值)提升了6个百分点至36%。

  格局大者,不停留于一己之业绩、一家之发展,而是为行业探路,在中国金融的开放大势之下,寻求在经济周期中突围、能够走向国际的立足点与定位。而放眼全球,综合金融长期都是国际上的发展主流。

  自上世纪80年代起,经过被称为“金融大爆炸”的一系列改革,英国、日本、美国先后踏上了金融综合经营之路,以英、美、德、日为主导的发达国家金融业,共同推动着国际金融综合化浪潮,并在2007年爆发的全球金融危机中饱经考验。

  值得一提的是,在那场金融危机中,诸如花旗、汇丰、摩根大通等综合金融集团,有赖于其多元的业务组合、稳定的资金来源、趋于分散的风险,虽也受冲击但最终安然存活;而恰恰是一批杠杆率高、经营模式单一的投行机构和中小金融机构,难逃周期考验而宣告破产或被兼并。

  美元潮汐、经济低迷,世界的经济周期周而往复,风险其实一直存在。在中国经济加速对外开放之前,曾经中国金融企业犹如生存在宁静的避风港,不需要对世界金融业的综合经营潮流做太多的反应,而今,开放的脚步越走越快,是时候,锻造起中国的“花旗、汇丰”式金融旗舰了。

  盘点我国2018年紧锣密鼓的开放节奏:允许外资控股合资券商的政策出台,瑞银证券已经成为中国首家由外资直接投资并拥有全牌照的合资证券公司;银行和金融资产管理公司的外资持股比例限制被取消,鼓励在信托、金融租赁、汽车金融、货币经纪、消费金融等银行业金融领域引入外资;人身险公司的外资持股比例上限放宽至51%、三年后不再设限,放开外资保险经纪公司经营范围;银保监会表示,目前已经受理和批准多项市场准入申请,近日又批准香港集友银行有限公司筹建深圳分行、德国安联保险集团筹建安联(中国)保险控股有限公司等,其中安联中国将成为我国首家外资保险控股公司。

  当我国不断释放出进一步扩大金融业对外开放的信号,中国本土的金融企业也将在更开放的竞争环境下,迎接挑战,变得更强大。

  对于综合金融,早在上世纪90年代初,马明哲出国考察之际就已经洞悉了这一必然趋势,也最早在国内提出发展综合金融的想法。在2010年出版的《平安心语》一书中,马明哲就将平安的目标落笔成文为“成为国际领先的综合金融服务集团”。

  - 在平安的第一个五年(1988年~1993年),其初创期的阶段性任务是探索保险业务的经营和发展模式。

  - 在第二个五年(1993年~1998年),确立了在国内发展保险的模式和途径,并探索国际化管理道路。

  - 到了第三个五年(1998年~2003年),平安就已经先人一步地探索综合金融发展模式,引进国际先进经验和技术,结合中国实际,潜心研究一个既符合国际标准又适应中国国情的综合金融集团控股架构与模式。平安“集团控股、分业经营、分业监管、整体上市”的模式就是在这个五年里孕育出雏形的。

  - 在第四个五年(2003年~2008年),平安综合经营的模式已经初步形成。2003年,经国务院批准,「中国平安」以保险为核心的综合金融集团正式成立,成为继中信、光大之后的第三家综合金融集团;2004年,平安以集团形式整体在海外上市,成为中国第一家在海外上市的金融保险集团。这次上市业务包括保险、银行、证券、信托,平安的综合金融模式获得海内外投资者的高度认同。此时的平安,业务范围已涵盖寿险、产险、养老保险、健康保险、资产管理、信托、银行、证券、基金等金融领域,初步形成了“保险、银行、资产管理”三大支柱的业务发展架构。

  - 在第五个五年(2008年~2013年),中国平安再次前瞻性地提出“科技引领金融”的目标,围绕用户的“医、食、住、行、玩”生活圈,提出了“一扇门、两个聚焦、四个市场”的互联网金融战略,开启综合金融服务与互联⽹金融平台深度耦合的时代。

  - 在第六个五年(2013年~2018年),平安将战略定位聚焦在了“国际领先的个金融生活服务商”,并围绕这个定位明确了“两个聚焦”:大金融资产与大医疗健康。在2017年底,平安确立了未来十年深化“金融+科技”、探索“金融+生态”的战略规划,以人工智能、区块链和云计算等核心技术为基础,深度聚焦金融科技与医疗科技两大领域,帮助核心金融业务提效降本、改善体验、强化⻛控,不断提升竞争力,同时通过输出创新科技与服务,搭建生态圈与平台,向集团内外部持续赋能,集团内部则包括金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务及智慧城市服务五大生态圈。

  “愉见财经”采访发现,在平安内部,很早就已经成立了“个金会”,作为集团个人综合金融的专业职能委员会,推动着平安向着“国际领先的个金融生活服务商”目标全速前行。

  致敬来时路,感恩再出发。诞生于深圳蛇口的平安,本就是改革的产物,30年来也乘着改革开放的春风从无到有、从小到大、从单一保险业态到综合金融旗舰。这种“在竞争中求生存,在创新中求发展”的精神,是平安人砥砺前行的基因。

  当中国的金融改革开放进入新篇章,中国平安的前路又有了新征程。返回搜狐,查看更多

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